חיוב בחובות וביצוע סדרה של תשלומים כדי להפחית את החוב הזה לאפס הוא דבר שסביר מאוד שתעשו במהלך חייכם. רוב האנשים מבצעים רכישות, כגון בית או רכב, זה יהיה אפשרי רק אם ניתנה לנו מספיק זמן לשלם את סכום העסקה.
זה מכונה הפחתת חוב, מונח השורש את השורש מהמונח הצרפתי אמורטיר, וזה מעשה לספק מוות למשהו.
הפחתת חוב
ההגדרות הבסיסיות הנדרשות כדי שמישהו יבין את המושג הן:
1. המנהל: הסכום הראשוני של החוב, בדרך כלל מחיר הפריט שנרכש.
2. גובה הריבית: הסכום שישלם עבור השימוש בכסף של מישהו אחר. בדרך כלל מבוטא כאחוז כך שניתן לבטא סכום זה לכל פרק זמן.
3. זמן: בעיקרון משך הזמן שייקח לפירעון (ביטול) החוב. בדרך כלל מתבטא בשנים, אך מובן שהכי טוב כמספר מרווח התשלומים, כלומר 36 תשלומים חודשיים.
אינטרס פשוט החישוב עוקב אחר הנוסחה: I = PRT, היכן
- אני = עניין
- P = המנהל
- R = ריבית
- T = זמן.
דוגמה להפחתת חוב
ג'ון מחליט לקנות מכונית. הסוחר נותן לו מחיר ואומר לו שהוא יכול לשלם בזמן כל עוד הוא מבצע 36 תשלומים ומסכים לשלם ריבית של שישה אחוזים. (6%). העובדות הן:
- מחיר מוסכם 18,000 לרכב, כולל מיסים.
- 3 שנים או 36 תשלומים שווים לתשלום החוב.
- ריבית של 6%.
- התשלום הראשון יתרחש 30 יום לאחר קבלת ההלוואה
כדי לפשט את הבעיה, אנו יודעים את הדברים הבאים:
1. התשלום החודשי יכלול לפחות 1/36 מהקרן כך שנוכל לפרוע את החוב המקורי.
2. התשלום החודשי יכלול גם מרכיב ריבית השווה ל- 1/36 מכלל הריבית.
3. סך הריבית מחושבת על ידי התבוננות בסדרה של סכומים משתנים בריבית קבועה.
התבונן בתרשים זה המשקף את תרחיש ההלוואות שלנו.
מספר תשלום |
עיקרון יוצא מן הכלל |
ריבית |
| 0 | 18000.00 | 90.00 |
| 1 | 18090.00 | 90.45 |
| 2 | 17587.50 | 87.94 |
| 3 | 17085.00 | 85.43 |
| 4 | 16582.50 | 82.91 |
| 5 | 16080.00 | 80.40 |
| 6 | 15577.50 | 77.89 |
| 7 | 15075.00 | 75.38 |
| 8 | 14572.50 | 72.86 |
| 9 | 14070.00 | 70.35 |
| 10 | 13567.50 | 67.84 |
| 11 | 13065.00 | 65.33 |
| 12 | 12562.50 | 62.81 |
| 13 | 12060.00 | 60.30 |
| 14 | 11557.50 | 57.79 |
| 15 | 11055.00 | 55.28 |
| 16 | 10552.50 | 52.76 |
| 17 | 10050.00 | 50.25 |
| 18 | 9547.50 | 47.74 |
| 19 | 9045.00 | 45.23 |
| 20 | 8542.50 | 42.71 |
| 21 | 8040.00 | 40.20 |
| 22 | 7537.50 | 37.69 |
| 23 | 7035.00 | 35.18 |
| 24 | 6532.50 | 32.66 |
טבלה זו מציגה את חישוב הריבית לכל חודש, ומשקפת את היתרה המצטמצמת בשל שכר הקרן המוריד בכל חודש (1/36 מהיתרה שנותרה בזמן הראשון תשלום. בדוגמה שלנו 18,090 / 36 = 502.50)
על ידי סיכום סכום הריבית וחישוב הממוצע, תוכלו להגיע לאומדן פשוט של התשלום הנדרש להפחתת חוב זה. הממוצע הממוצע יהיה שונה מדויק מכיוון שאתה משלם פחות מסכום הריבית המחושב בפועל למוקדם תשלומים, שישנו את סכום יתרת החוב ולכן סכום הריבית המחושב למשך הבא פרק זמן.
הבנת ההשפעה הפשוטה של ריבית על סכום מבחינת פרק זמן נתון והבנה שהפחתות איננה יותר מכך סיכום פרוגרסיבי של סדרת חישובי חובות חודשיים פשוטים אמור לספק לאדם הבנה טובה יותר של הלוואות משכנתא. המתמטיקה פשוטה ומורכבת כאחד; חישוב הריבית התקופתית הוא פשוט אך מציאת התשלום התקופתי המדויק להפחתת החוב היא מורכבת.