מהו ביטוח לאומי? הגדרה ודוגמאות

ביטוח סוציאלי הוא תהליך שבו תוכניות ממשלתיות מבטיחות שקבוצות של אנשים מוגנות מפני בעיות פיננסיות הנובעות ממה הנשיא פרנקלין ד. רוזוולט המכונה "התהפוכות" של החיים כגון נכות פיזית, אובדן השתכרות בגיל מבוגר, פיטורים ומכשולים אחרים. תוכניות ביטוח סוציאלי גם עוזרות לאנשים לענות על הצרכים הבסיסיים שלהם ולהשיג את הכישורים והשירותים הדרושים להם כדי להיכנס או להיכנס מחדש ולהצליח בכוח העבודה.

הגדרה של ביטוח לאומי

בצורותיו הנפוצות ביותר, ביטוח סוציאלי הוא קבוצה של תוכניות ממשלתיות שבהן עובדים ו לעתים קרובות המעסיקים שלהם משלמים מסים ייעודיים כדי לתמוך בתוכניות במהלך השנים שהעובדים נשארים מועסקים. לאחר מכן, העובדים מקבלים הטבות על סמך סך התרומות שלהם לתוכניות כאשר הם מגיעים לגיל פרישה, הופכים לנכים, מפוטרים או חווים אירועי חיים אחרים. בתכנון, תוכניות כאלה מספקות ביטחון כלכלי בטווח הקצר או מספקות שירותים והטבות לשיפור ההזדמנות הכלכלית בטווח הארוך.

הגדרה רחבה יותר של ביטוח סוציאלי כוללת הן את אותן תוכניות הנתמכות במס, כגון ביטוח לאומי, והן תוכניות אחרות, כולל זיכויים ממס הכנסה, שנועדו לספק הבטחת הכנסה, לעזור לאנשים להבטיח או להרשות לעצמם צרכים כגון מזון, דיור, כיסוי שירותי בריאות, ולספק הטבות או שירותים לשיפור הזדמנויות כלכליות כגון חינוך והכשרה לעבודה וילדים לְטַפֵּל.

הגדרה רחבה יותר זו כוללת תוכניות ביטוח סוציאליות "אוניברסליות" ו"ממוקדות". תוכניות אוניברסליות פתוחות לאנשים ומשפחות הזכאים אחרת, ללא קשר להכנסה שלהם. לתוכניות ממוקדות, כמו תוכנית הסיוע בתזונה משלימה (תלושי מזון) וסיוע בדיור בהכנסה נמוכה, יש מגבלות הכנסה עליונה על זכאות. תוכניות ממוקדות אחרות, כגון היתרונות של ותיקים, מערכות הפנסיה של עובדי הממשלה זמינות רק לקבוצות ספציפיות. כרגע אין תוכניות אוניברסליות הפתוחות לכל האנשים ללא קשר לגיל, הכנסה, סטטוס אזרחות או הגבלות אחרות.

דוגמאות בארה"ב

בשלב מסוים בחייהם, כמעט כולם בארצות הברית ייהנו ישירות מתוכנית ביטוח סוציאלי אחת או יותר. מעבר לתועלת הישירה שלהם, כולם מרוויחים בעקיפין מביטוח סוציאלי - או מהביטחון הנובע מהידיעה זה יהיה שם כדי לעזור להם במהלך קשיים בלתי צפויים או בלתי נמנעים או פשוט בגלל שהמערכת עוזרת לתמוך בכלל כַּלְכָּלָה.

תוכניות הביטוח הסוציאלי המוכרות ביותר הזמינות כיום בארצות הברית הן ביטוח לאומי, הכנסת אבטחה משלימה (SSI), מדיקר, Medicaid, ו דמי אבטלה.

ביטוח לאומי

נוצר במהלך ה שפל גדול של שנות ה-30 כדי לקדם את הביטחון הכלכלי של תושבי המדינה, מספק ביטוח לאומי אנשים מוסמכים עם מקור הכנסה מובטח כאשר הם יוצאים לפנסיה או אינם יכולים לעבוד עקב א נָכוּת. למרות שהוא ידוע בעיקר בזכות הטבות פרישה, הביטוח הלאומי מספק גם הטבות שארים לתלויים החוקיים (בן זוג, ילדים או הורים) של עובדים שנפטרו. בזמן שאנשים עובדים הם משלמים מיסי ביטוח לאומי. כספי המסים הללו נכנסים לקרן נאמנות שמשלמת את ההטבות השונות של התוכנית.

כדי לזכות בקצבאות פרישה מהביטוח הלאומי, העובדים חייבים להיות בני 62 לפחות ושילמו מסים למערכת במשך 10 שנים לפחות. עובדים אשר לחכות לגבות ביטוח לאומי, עד גיל 70, מקבלים הטבות חודשיות גבוהות יותר. בשנת 2021, קצבת הפרישה הממוצעת של הביטוח הלאומי הייתה 1,543 דולר לחודש.

הכנסת אבטחה משלימה

תוכנית הכנסה משלימה בטחונית (SSI) מספקת תשלומים חודשיים למבוגרים ולילדים שהם עיוורים או נכים חוקית ובעלי הכנסה ומשאבים נמוכים. בעוד שהמינהל לביטוח לאומי מנהל את התוכנית, SSI ממומן על ידי הכנסות ממסים כלליים ולא ממסי הביטוח הלאומי שמשלמים העובדים.

כדי להיות זכאי לקבל הטבות SSI, אדם חייב להיות בן 65 ומעלה, עיוור או נכה, אזרח ארה"ב או תושב קבע חוקי, ובעלי הכנסה ומשאבים כספיים מוגבלים מאוד.

בשנת 2022, המגבלה המקסימלית הסטנדרטית המותרת להכנסה הייתה עד 841 דולר לחודש ליחיד או 1,261 דולר לחודש לזוג. אלו היו גם תשלומי ההטבות החודשיים המקסימליים עבור מקבלי SSI. תשלום SSI הממוצע בשנת 2021 היה $586 למבוגרים ו-$695 לחודש לילדים.

מדיקר

Medicare היא תוכנית ביטוח הבריאות הפדרלית המסבסדת את עלות שירותי הבריאות עבור כל האנשים בני 65 ומעלה, אנשים צעירים יותר עם מוגבלות, או אנשים עם מחלת כליות סופנית, או מחלת לו גריג (ALS).

Medicare מחולקת ל"חלקים" שונים המכסים מגוון מצבי בריאות, שחלקם כרוכים בעלות למבוטח בצורה של השתתפות עצמית או השתתפות עצמית:

• Medicare Part A (ביטוח בית חולים) מכסה אשפוז באשפוז, טיפול במתקני סיעוד מיומנים, טיפול בהוספיס וכמה שירותי בריאות בבית.
• Medicare Part B (ביטוח רפואי) מכסה שירותי רופא מסוימים, טיפול חוץ, ציוד רפואי ושירותי מניעה.
• Medicare Part D (כיסוי תרופות מרשם) עוזר לכסות את העלות של תרופות מרשם.

בעוד שרוב האנשים ב-Medicare לא משלמים פרמיה חודשית עבור כיסוי חלק א', כל החברים משלמים פרמיה חודשית עבור חלק ב'. בשנת 2021, סכום הפרמיה הסטנדרטי של חלק ב' היה 148.50 דולר.

באופן כללי, כל אדם שחי בארצות הברית באופן חוקי במשך חמש שנים לפחות והוא בן 65 ומעלה זכאי לכיסוי מדיקייר. כל מי שמקבל קצבאות ביטוח לאומי נרשם אוטומטית ל-Medcare Parts A ו-B כשהם מגיעים לגיל 65. כיסוי חלק ד' הוא אופציונלי וההרשמה חייבת להיעשות על ידי הפרט.

תוכניות Medicare Advantage הן תכניות רפואיות שאושרו על ידי Medicare הזמינות מחברות ביטוח פרטיות ש"מגדירות" את חלק א', חלק ב' ובדרך כלל חלק ד'. תוכניות אלה עשויות להציע כמה הטבות נוספות שמדיקר מסורתית אינה מכסה, כגון ראייה, שמיעה ושירותי שיניים.

Medicaid

Medicaid מספקת כיסוי בריאותי ליותר מ-72 מיליון אמריקאים, כולל מבוגרים בעלי הכנסה נמוכה, ילדים, הורים, נשים בהריון, קשישים ואנשים עם מוגבלות. למרות שמנוהל על ידי המדינות הבודדות, Medicaid ממומן במשותף על ידי מדינות והממשלה הפדרלית. Medicaid היא כיום המקור היחיד הגדול ביותר לכיסוי בריאותי בארצות הברית. בשנת 2018, למשל, Medicaid הייתה מקור התשלום עבור למעלה מ-42% מכלל הלידות במדינה.

כדי להציע הטבות של Medicaid לאזרחיהן, מדינות נדרשות על פי החוק הפדרלי לכסות קבוצות מסוימות של אנשים. משפחות מעוטות הכנסה, נשים בהריון וילדים מוסמכים ויחידים המקבלים הכנסה משלימה מביטחון הם דוגמאות לקבוצות זכאות חובה כאלה. למדינות יש גם אפשרות לכסות קבוצות אחרות, כגון אנשים המקבלים שירותים מבוססי בית וקהילה וילדים באומנה שאינם זכאים אחרת.

נחקק בשנת 2010, ה חוק הגנת המטופל וטיפול בר השגה יצר את ההזדמנות למדינות להרחיב את הכיסוי של Medicaid כמעט לכל האמריקנים בעלי ההכנסה הנמוכה מתחת לגיל 65.

דמי אבטלה

עם העלויות והניהול של התוכנית משותפים לממשלות הפדרליות והמדינה, האבטלה תוכנית הביטוח (UI) מספקת הטבות שבועיות לעובדים זכאים שהופכים למובטלים שלא באשמתם שֶׁלוֹ. דמי אבטלה מספקים לעובדים מובטלים מקור הכנסה עד שיתקבלו לעבודה מחדש או ימצאו עבודה אחרת. כדי לזכות בפיצויי אבטלה, עובדים מובטלים חייבים לעמוד בקריטריונים מסוימים כמו חיפוש פעיל אחר עבודה. בהיותה ממומנת לחלוטין על ידי מסים פדרליים או ממלכתיים המשולמים על ידי מעסיקים, תוכנית UI היא ייחודית בין תוכניות הביטוח הסוציאלי בארה"ב.

בתקופות של כלכלה יציבה, רוב המדינות מציעות דמי אבטלה עד 26 שבועות או חצי שנה. בתקופות של אבטלה גבוהה, כמו במהלך מגיפת COVID-19, ההטבות עשויות להתארך מעבר ל-26 שבועות.

ביטוח סוציאלי מול פרטי

הרעיון הבסיסי מאחורי הביטוח הסוציאלי הוא שהוא מעמיד את ההטבות לזמינות לכל חברי הקבוצות השונות - כל בני 65 ומעלה, למשל. ביטוח פרטי, לעומת זאת, משלם תגמולים רק לאותם אנשים שבוחרים לרכוש אותו.

עם זאת, תוכניות ביטוח סוציאלי שונות מתוכניות ביטוח פרטיות בדרכים רבות אחרות. לדוגמה, התרומות של משתתפים בודדים לתוכניות ביטוח סוציאלי הן חובה ונלקחות אוטומטית על ידי הממשלה כסוג של מס. בביטוח פרטי, מבוטחים משלמים פרמיות חודשיות כדי להבטיח הטבות והם חופשיים לרכוש פוליסות שמתאימות לתקציב ולדרישות הכיסוי שלהם.

ככלל, תוכניות ביטוח פרטיות נועדו להציע מגוון רחב יותר של כיסויים מאשר תוכניות ביטוח סוציאלי, כאשר גובה הכיסוי מבוסס על גובה התרומה. לדוגמה, אדם עשיר עם פוליסה מקיפה יקרה יותר יהיה מכוסה כנגד כל אירוע, בעוד שמישהו עם פוליסה בסיסית עשויה למצוא את עצמה מסורבת לכיסוי במקרים מסוימים, כגון טיפול בבעיות רפואיות שנגרמו בשלהן רַשְׁלָנוּת.

בתוכניות ביטוח פרטיות, הזכות לתשלום תגמולים מבוססת על חוזה מחייב בין בעל הפוליסה לבין המבטח. לחברת הביטוח אין זכות לשנות או להפסיק את הכיסוי לפני תום תקופת ההתקשרות, אלא במקרים כגון אי תשלום פרמיות. בתוכניות ביטוח סוציאלי, לעומת זאת, הזכויות להטבות מבוססות על חוקים שנחקקו על ידי הממשלה ולא על חוזים פרטיים הניתנים לאכיפה הדדית. כתוצאה מכך ניתן לשנות את הוראות תכניות הביטוח הלאומי בכל תיקון החוק. בשנת 1954, למשל, תיקן הקונגרס האמריקני את חוק הביטוח הלאומי כדי להרחיב את הטבות הפרישה לחקלאים עצמאיים. כיום, הקונגרס נאבק עם חקיקה לחיזוק קרן הנאמנות של הביטוח הלאומי, אשר אם מדולדל עד 2033 כפי שצפוי כעת, יפחית במידה ניכרת את תשלומי הקצבאות לכל הגמלאים והנכים מוטבים.

הצדקה וביקורת

מאז הופיע לראשונה בגרמניה במהלך שנות ה-80 ובארצות הברית ב-1935, עם חקיקת ה-Social חוק הביטחון, תוכניות ביטוח סוציאלי זכו להצדקה ולביקורת מצד סוציולוגים, פוליטיקאים ו משלמי המסים.

הצדקות

רוב תכניות הביטוח הסוציאלי מוצדקות בתרומתן למילוי "החוזה החברתי" - המאה ה-16 הובסיאן הפילוסופיה לפיה חברי חברה חייבים להסכים לשתף פעולה כדי להבטיח הטבות חברתיות הדדיות. ביטוח סוציאלי נתפס כאחראי חברתית מכיוון שהוא מסתמך על אמפתי הרצון האנושי לעזור לאנשים להתמודד עם קשיים שאינם באשמתם ולא בשליטתם.

ביטוח לאומי, למשל, נתפס כהסכם בין דורות ובין בריאים ורעים. מתוך ידיעה שגם הם עשויים בסופו של דבר להזדקק להטבות שלו, אנשים עובדים משלמים מס כעת כדי לעזור לעמוד בשירותי הבריאות ועלויות המחיה של מי שנעדרו זמנית עקב מחלה או שהפסיקו לעבוד עקב התקדמות גיל.

הביטוח הסוציאלי מתבסס עוד על ההנחה המודרנית שמאחר שבכלכלות תחרותיות, עושר, משאבים או הטבות רק לעתים רחוקות להתפלג באופן שוויוני, חייבות להיות הוראות כדי להבטיח שהמשתתפים בשוק לא יסתיימו ב"הכל או כלום" מַצָב. משתתפים בבריא קָפִּיטָלִיסט הכלכלה חייבת להיות חופשית לקחת סיכונים ולעסוק בפעילות כלכלית מבלי לחשוש שהם עלולים להתמודד עם עוני במקרה של נכות או זקנה. באופן זה, ביטוח לאומי ותוכניות ביטוח סוציאליות דומות עוזרות להגן על הכלכלה תוך מתן "סדר חברתי.”

הפרמיות הנדרשות למימון תכניות ביטוח סוציאלי מגיעות ממסים שמשלמים עובדים שבסופו של דבר יהיו מכוסים בהטבות התוכנית. תחושת האחריות הנובעת מכך גורמת לתוכנית להיראות הוגנת ולמוטבים שלה ראויים להטבות שלה.

ביקורת

ארצות הברית היא המדינה היחידה שאינה מממנת במלואה את תוכניות הביטוח הסוציאלי שלה באופן שוטף ללא התחשבות בהתחייבויותיה העתידיות. במקום זאת, תוכניות הביטוח הסוציאלי הגדולות ביותר בארה"ב, ביטוח לאומי ומדיקייר, בנויות כדי לגבות יותר מסים ממה שהם משלמים בהטבות. ההפרש נשמר בקרנות נאמנות המיועדות להבטחת יכולתן של התוכניות לשלם הטבות עד 70 שנה בעתיד.

הגדלת תוחלת החיים משפיעה לרעה על יכולתו של הביטוח הלאומי לשלם קצבאות עתידיות לטווח ארוך. לדוגמה, בשנת 1940, רק 9 מיליון אמריקאים הגיעו לגיל 65, ואז גיל פרישה מלא. בשנת 2000, לשם השוואה, כמעט 35 מיליון עשו זאת. ככל שיותר אנשים חיים עד לגיל פרישה מלא (כיום 67), היכולת של הקרן לביטוח לאומי לשלם את מלוא התגמולים מתערערת. החלופות כוללות העלאת שיעור מס השכר או העלאת גיל הפרישה. בעוד שהביטוח הלאומי שומר על עודף ניכר - 2.91 טריליון דולר בשנת 2020 - רטוריקה פוליטית לעתים קרובות טוען שהתוכנית "פושטת רגל" או שהקונגרס מוציא לעתים קרובות מדי את הכסף העודף על אחרים דברים.

בשנת 2019 הוציאה הממשלה הפדרלית 2.7 טריליון דולר, או כ-13% מארה"ב. תוצר מקומי גולמי, על תוכניות ביטוח סוציאלי. הביטוח הלאומי לבדו היווה 1.0 טריליון דולר מסך ההוצאות, או 23% מסך התקציב הפדרלי. ההוצאות המשולבות עבור תוכניות ביטוח בריאות הסתכמו ב-1.1 טריליון דולר, או 26% מהתקציב הפדרלי.

תכניות ביטוח סוציאלי נפגעות לעתים קרובות בעלויות הנובעות מתשלום הונאה או לא תקין בדרך אחרת של הטבות או תביעות. ההערכה היא שהונאת ביטוח לאומי לבדה עולה למשלם המסים מיליוני, ואולי מיליארדי דולרים מדי שנה. פעילויות הונאה של ביטוח לאומי כוללות גביית קצבאות פרישה או נכות על ידי אנשים שאינם כשירים לקבל אותן. בשנת הכספים 2019, המינהל לביטוח לאומי מעריך כי הוא הכניס "תשלומים לא נאותים" בשווי של כ-7.9 מיליארד דולר, הכוללים הכל מטעויות תמימות ועד הונאה מכוונת.

ביקורת נוספת על הביטוח הסוציאלי היא מה שמכונה "הסיכון המוסרי". אנשים בטוחים בידיעה ש הם מבוטחים כמעט כנגד כל אירועי עתידיים עשויים להיות בעלי סבירות גבוהה יותר להיות מסוכנים פעולות. מכיוון שהממשלה מספקת ביטוח כמעט לכולם, היא אינה יכולה לפקח על המבוטחים ונאלצת לשלם את העלויות של מעשיהם הלא מוסריים.

במקרה של דמי אבטלה, המפגע המוסרי מחייב שאנשים יהיו מבוטחים רק באופן חלקי מפני אבטלה. הסיבה לכך היא שההיסטוריה הוכיחה שכאשר עובדים מובטלים מקבלים פיצוי מלא, אין להם כל תמריץ לחפש עבודה. במקום זאת, ההטבות המשולמות לעובדים במהלך אבטלה חייבות להיות רק חלק מהשכר הקודם שלהם ומשולם רק בזמן שהם מחפשים עבודה באופן פעיל.

בעוד לתוכניות כמו ביטוח אבטלה ותגמול עובדים יש חברתי וכלכלי ברור יתרונות, הם גם משפיעים לרעה על היצע העבודה בכך שהם מעודדים עובדים להישאר מחוסרי עבודה כל עוד אפשרי. כדי למנוע פגיעה בתביעות הונאה להטבות, על התוכניות מוטלות המשימות היקרות של קביעה אם עובדים הפכו למובטלים עקב נסיבות בלתי נמנעות או מבחירה ומעקב אחר תוקף העבודה המתמשכת הנדרשת לחפש.

מחלוקת 'זכאות' הביטוח הלאומי

בשנים האחרונות התלונה "הממשלה לקרוא לביטוח לאומי כזכאות היא שערורייה! זו הטבה מורווחת!" התפשט במדיה החברתית ובמייל. זה, כמובן, פחות זעם מאשר אי הבנה. בעוד שהטבותיו אכן מתקבלות, ביטוח לאומי הוא תוכנית זכאים. בשפת ההוצאה הממשלתית "זכאות" היא כל סוג של תוכנית שבה נמענים באופן אוטומטי לקבל הטבות שהם זכאים להן בהתבסס על החקיקה החלה, במקרה זה, הביטוח הלאומי פעולה. זה שונה מאוד מהשימוש במונח במובן שלילי, כמו כאשר משתמשים בו לתיאור אנשים הרואים עצמם "זכאים" לפריבילגיות שאינן מגיעות לאחרים.

ביטוח לאומי הוא תוכנית זכאים מכיוון שכל מי שעומד בקריטריונים לזכאות (כיום 40 "רבעים" משולבים מהרווחים הזכאים) זכאי לגמלה. אף אחד לא צריך לסמוך על הקונגרס הוצאה מתאימה בתוך ה תקציב פדרלי בכל שנה כדי לקבל את המחאות הביטוח הלאומי שלהם.

לשם השוואה, תוכנית שוברי בחירת הדיור של HUD היא דוגמה לתוכנית שאינה זכאית. השוברים מסייעים למשפחות מעוטות יכולת, לקשישים ולנכים להרשות לעצמם דיור ראוי ובטוח. בניגוד לתוכניות זכאות, הקונגרס מנכס סכום כסף מסוים עבור שוברי דיור ללא קשר לשאלה אם זה מספיק כדי לתת הטבות לכל מי שעומד בקריטריונים לזכאות. אנשים המבקשים לקבל הטבות מוכנסים לרשימות המתנה מכיוון שמספר האנשים המבקשים הטבות עולה בהרבה על הכספים הזמינים.

מקורות

• ניקר, בריאנה. "מערכת הביטוח הסוציאלי בארה"ב: ברוקינגס, 23 ביוני 2021, https://www.brookings.edu/research/the-social-insurance-system-in-the-u-s-policies-to-protect-workers-and-families/.
• מרדוך, יונתן (25-04-2017), "כלכלה והמשמעות החברתית של כסף." Money Talks, Princeton University Press, 25 באפריל, 2017, ISBN 978-0-691-16868-5.
• "יסודות המדיניות: עשר העובדות המובילות על ביטוח לאומי." מרכז לתקציב ומדיניות עדיפויות, 13 באוגוסט 2020, https://www.cbpp.org/research/social-security/top-ten-facts-about-social-security.
• מרמור, תיאודור ר. "הבנת ביטוח סוציאלי: הוגנות, סבירות וה'מודרניזציה' של הביטוח הלאומי והמדיקייר." ענייני בריאות, ינואר 2006, ISSN 0278-2715.
• הופמן, ביאטריקס. "שכר המחלה: הפוליטיקה של ביטוח בריאות באמריקה המתקדמת." הוצאת אוניברסיטת צפון קרוליינה, 22 בינואר 2001, ISBN-10: 0807849022.
• קרמר, אורין. "תגמול עובדים: חיזוק הקומפקט החברתי". UPA, 1 באוגוסט 1991, ISBN-10: 0932387268.