מהי הפעלת בנק?

מילון המילים של הכלכלה מציג את ההגדרה הבאה לריצה בנקאית:

"הפעלת בנק מתרחשת כאשר לקוחות בנק חוששים שהבנק יהפוך לחדלות פירעון. לקוחות ממהרים לבנק להוציא את כספם במהירות האפשרית כדי להימנע מאובדן. ביטוח הפיקדונות הפדרליים סיים את תופעת הריצות הבנקאיות. "

במילים פשוטות, הפעלת בנק, הידועה גם כ- לרוץ על הגדה, הוא המצב שמתעורר כאשר לקוחות מוסד פיננסי מושכים את כל הפיקדונות בו זמנית או תוך רצף קצר מתוך חשש לפירעון הבנק, או מיכולתו של הבנק לעמוד בתיקו לטווח הארוך הוצאות. בעיקרו של דבר, החשש של הלקוח הבנקאי לאבד את כספו ואת חוסר האמון בקיימות עסקיו של הבנק הוא שמוביל לנסיגה המונית של נכסים. כדי להבין טוב יותר את המתרחש במהלך ניהול בנקאי והשלכותיו, עלינו להבין תחילה כיצד עובדים מוסדות בנקאיים והפקדות לקוחות.

כשאתה מפקיד כסף לבנק, אתה בדרך כלל מבצע את ההפקדה לחשבון הפיקדון לפי דרישה כמו חשבון צ'ק. עם חשבון הפקדת דרישה, יש לך את הזכות להוציא את הכסף שלך מהחשבון לפי דרישה, כלומר בכל עת. עם זאת, במערכת בנקאית עם מילואים עתירי חלקים, הבנק אינו נדרש להחזיק את כל הכספים בחשבונות הפיקדון המבוקשים המאוחסנים במזומן בכספת. למעשה, מרבית המוסדות הבנקאיים מחזיקים רק חלק קטן מהנכסים שלהם במזומן בכל עת. במקום זאת, הם לוקחים את הכסף הזה ומחלקים אותו בצורה של הלוואות או משקיעים אותו בדרך אחרת בנכסים אחרים שמשלמים ריבית. בעוד שבנקים נדרשים על פי החוק לרמת הפיקדונות מינימלית, הידועה כדרישת מילואים, דרישות אלה בדרך כלל נמוכות למדי בהשוואה לסך ההפקדות שלהם, בדרך כלל בטווח של 10%. אז בכל זמן נתון, בנק יכול לשלם רק חלק קטן מההפקדות של לקוחותיו לפי דרישה.

מערכת הפיקדונות בביקוש עובדת די טוב אלא אם כן מספר גדול של אנשים דורשים להוציא את כספם מהבנק בו זמנית ומעבר לשמורה. הסיכון לאירוע כזה הוא בדרך כלל קטן אלא אם כן יש סיבה ללקוחות הבנקאיים להאמין שכסף כבר אינו בטוח בבנק.

הגורמים היחידים הנדרשים להתרחשות בנקאית הם אמונה כי בנק נמצא בסיכון לחדלות פירעון ולמשיכות ההמוניות שלאחר מכן מחשבונות הפיקדון בבנק. כלומר, האם הסיכון לחדלות פירעון הוא ממשי או נתפס אינו בהכרח משפיע על תוצאת הריצה על הבנק. ככל שיותר לקוחות מושכים את כספם מחשש, כך גדל הסיכון האמיתי לחדלות פירעון או ברירת מחדל, מה שרק מבקש יותר משיכות. כיוון שכך, ריצה בנקאית היא יותר תוצאה של פאניקה מאשר סיכון אמיתי, אך מה שעשוי להתחיל כיוון שפחד יכול לגרום במהירות לסיבה אמיתית לפחד.

ריצה בנקאית לא מבוקרת עלולה לגרום לפשיטת רגל של בנק או כאשר מדובר בנקים מרובים, בהלה בנקאית, אשר במקרה הגרוע ביותר יכולה להוביל ל מיתון כלכלי. בנק עשוי לנסות להימנע מההשפעות השליליות של בנק המנוהל על ידי הגבלת כמות המזומנים שלקוח יכול למשוך בו בזמן זמן, להשעות זמנית משיכות או לשאול מזומנים מבנקים אחרים או מהבנקים המרכזיים לכיסוי דרש.

כיום, קיימות הוראות אחרות להגנה מפני ריצות בנקאיות פשיטת רגל. לדוגמה, בדרך כלל דרישות המילואים לבנקים עלו ובנקים מרכזיים התארגנו כדי לספק הלוואות מהירות כמפלט אחרון. אולי החשוב ביותר היה הקמת תוכניות לביטוח פיקדונות כגון התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC) שהוקם במהלך ה- שפל גדול בתגובה לכישלונות הבנקים שהחריפו את המשבר הכלכלי. מטרתה הייתה לשמור על יציבות במערכת הבנקאית ולעודד רמה מסוימת של אמון ואמון. הביטוח נשאר על כנו כיום.