מהי הכנסה פנויה? הגדרה ודוגמאות

אם נותר לכם כסף לאחר תשלום המסים, מזל טוב! יש לך "הכנסה פנויה". אבל אל תעבור עדיין על מסע הוצאות. רק בגלל שיש לך הכנסה פנויה זה לא אומר שיש לך גם "הכנסה שיקול דעת." מבין כל התנאים במימון אישי ותקצוב, אלה שניים החשובים ביותר. ההבנה מהי הכנסה פנויה והכנסה שיקול דעת וכיצד הם שונים זה המפתח ליצירה ולחיות בנוחות במסגרת תקציב הניתן לניהול.

מקש טעימות: הזמנת שיקול דעת

הכנסה פנויה, המכונה גם הכנסה אישית פנויה (DPI) או שכר נטו, היא סכום הכסף נותרו לך מההכנסה השנתית הכוללת שלך לאחר ששילמת את כל הפדרלים הישירים, הממלכתיים והמקומיים מיסים.

לדוגמה, למשפחה עם הכנסה שנתית של משק בית של 90,000 $ שמשלמת מיסים בסך 20,000 $ יש הכנסה פנויה נטו של 70,000 $ (90,000 $ - 20,000 $). כלכלנים משתמשים בהכנסה הפנויה כדי לזהות מגמות בפריסה ארצית בהרגלי החיסכון וההוצאות של משקי הבית.

ההכנסה האישית הממוצעת הפנויה (DPI) בארצות הברית היא כ 44,000- דולר למשק בית, על פי הארגון הבינלאומי לשיתוף פעולה ופיתוח כלכלי (OECD). ה- DPI בארה"ב גבוה בהרבה מהממוצע של 31,000 $ בקרב 36 המדינות שנסקרו על ידי ה- OECD.

יש לציין כי מיסים עקיפים, כגון מיסי מכירות ו מיסים על ערך מוסף (מע"מ) אינם משמשים בחישוב הכנסה פנויה. למרות שהם בדרך כלל מפחיתים את כוח ההוצאה האפקטיבי, הם קשה מאוד לעקוב אחר אנשים.

מלבד הכספים האישיים, הכנסה פנויה חשובה גם למשק הלאומי. לדוגמה, הממשלה הפדרלית של ארצות הברית משתמש בו כדי למדוד את ההוצאות על הצרכנים ואת כל החשובים מדד מחירים לצרכן (CPI) - המחיר הארצי הממוצע של מוצרים ושירותים שונים. כאינדיקטור מפתח ל אינפלציה, דפלציה או סטגפלציה, מדד המחירים לצרכן הוא מדד קריטי לבריאות הכלכלה במדינה.

רק בגלל שנשאר לך כסף לאחר תשלום מסים, הקפד מאוד כמה מהר אתה מוציא אותו. אסור להתבלבל בין הכנסה פנויה לבין הכנסה שיקול דעת, והתעלמות מההבדל בין השניים יכולה לגרום או לפרוץ את התקציב שלך.

הכנסה שיקול דעת היא סכום הכסף שנותר לך מההכנסה השנתית הכוללת שלך לאחר ששילמת הכל מסים ואחרי ששילמו עבור צרכים כמו דמי שכירות, תשלומי משכנתא, שירותי בריאות, מזון, ביגוד וכדומה הובלה. במילים אחרות, הכנסה לפי שיקול דעת היא הכנסה פנויה בניכוי עלויות המחיה הבלתי נמנעות.

לדוגמה, אותה משפחה שנשארה הכנסה פנויה של 70,000 $ לאחר ששילמה מיסים של 20,000 $ על הכנסות ברוטו של 90,000 $, נאלצה גם היא לשלם:

• 20,000 דולר להשכרה;
• 10,000 דולר עבור מצרכים ובריאות;
• 5,000 דולר עבור כלי עזר;
• 5,000 דולר לבגדים; ו
• 5,000 $ לתשלומי הלוואת רכב, דלק, עמלות ותחזוקה

כתוצאה מכך שילמה המשפחה סכום כולל של 45,000 $ על הצרכים, והותירה להם רק 25,000 $ (70,000 $ - 45,000 $) הכנסות שיקול דעת. באופן כללי, משפחות או אנשים יכולים לעשות שני דברים עם הכנסה לפי שיקול דעת: להציל אותו או לבזבז אותו.

לפעמים ניתן לכסות "כסף מטורף", על הכנסות שיקול דעת על כל הדברים שאולי תרצה, אבל לא באמת צריך שום דבר אחר מלבד "לעמוד בקצב הג'ונס", אולי.

הכנסה לפי שיקול דעת מושקעת בדרך כלל על דברים כמו בילוי, טיולים, סירות, קרוואנים, השקעות ואלפי דברים אחרים שאנחנו באמת יכולים "לחיות בלעדיהם".

הכלל הכללי הוא שבתוך אותו משק בית, הכנסה פנויה צריכה להיות תמיד גבוהה יותר מאשר הכנסה לפי שיקול דעת מכיוון שעלות פריטים הכרחיים טרם הופחתה מסכום של הכנסה פנויה.

על פי סוכנות הדיווח על אשראי צרכני Experian, המשפחה האמריקאית הממוצעת מוציאה כ 28% מכלל הכנסותיה לפני הכנסה - יותר מ 12,000 $ לשנה - על פריטים לפי שיקול דעת.

על פי נתוני לשכת מפקד האוכלוסין האמריקאית, משק הבית האמריקני הממוצע הכניס כמעט 75,000 $ לפני מיסים בשנת 2016, אך בסופו של דבר הוציא את מרביתו. למעשה, לאחר הפחתת כל הכסף שהוא משלם במיסים, טובין ושירותים נחוצים ורכישות שיקול דעת, משק הבית האמריקני הממוצע מוציא יותר מ 90% מההכנסה שלו.

לאחר הפחתת כל המסים וההוצאות האחרות מההכנסה השנתית שלה לפני 74,664 דולר, למשק הבית האמריקאי הממוצע נותרו 6,863 דולר. עם זאת, מכיוון שהריבית המשולמת על חובות צרכנים כמו כרטיסי אשראי והלוואות רכב לא מופחתת מההכנסה לפני הכנסה, סכום הכסף שנותר למשק הבית הממוצע לחיסכון או להוצאות שיקול דעת הוא בדרך כלל נמוך בהרבה זה. אז, יש להיזהר עם הניילון.

• "הכנסה פנויה (2018)." Investopedia.com
• "הכנסה לפי שיקול דעת (2018)." Investopedia.com
• "הכנסות משק הבית: 2017. "לשכת מפקד האוכלוסין בארה"ב
• "מדד חיים טובים יותר של OECD." ארגון לשיתוף פעולה כלכלי ופיתוח
• "נתוני בזבוז צרכנים."Experian.com
• פאטוקה, ג'וש. "כיצד לייעל את ההכנסה הפנויה שלך ומה עליך לעשות איתה? " ג'ני האוצר